中文摘要Abstract绪论一、研究背景二、研究目的与意义(一)研究目的绿色金融与普惠金融作为金融高质量发展的重要内容，均被列入2023年中央金融工作会议提出的“五篇大文章”中。国务院印发的《关于推动普惠金融高质量发展的实施意见》中提到，要在普惠金融重点领域服务中融入绿色低碳发展目标，充分说明绿色金融与普惠金融协同发展的重要性。现阶段，探索开发符合小微群体金融特点的绿色金融产品，为农业农村和小微企业等生产经营方式的绿色转型提供专门的金融服务是地方性金融机构的重要目标。黑龙江省作为全国农业大省，“三农”问题是制约地方经济发展的重要因素之一，且省内多数小微企业存在经济效益不稳定、融资规模小、融资渠道有限等问题，若要推动地方经济可持续发展，解决小微群体的现存问题迫在眉睫。本次创新性金融产品的设计贯穿绿色与普惠的链条，借助绿色普惠信贷产品提升金融机构服务地方实体经济质效。为此，本文研究的目的是从宏观政策条件入手，以绿色金融与普惠金融的定义、内在联系、融合方式为线索，充分发挥龙江金融主场优势及地方性商业银行自身业务特色，设计出符合当前绿色普惠金融导向的信贷产品，引导绿色信贷流向农业农村及小微企业群体，精准助力地方经济可持续发展，希望能为日后的绿色信贷产品设计提供一定的参考。(二)研究意义绿色金融与普惠金融均为当下学术界的热门议题，把两者予以结合并规划相关信贷产品，具备如下几个方面的理论及实践意义。首先，绿色普惠信贷产品的研发和应用是创新金融模式的体现，该产品将普惠金融概念融入到绿色信贷产品中，不仅丰富绿色普惠信贷产品相关理论知识，为金融市场新的增长点和业务模式提供了理论依据，还满足了将金融资源与小微群体的绿色可持续发展目标相结合的需求。其次，就黑龙江省地方经济的可持续发展来说，农业农村以及小微企业若想达成绿色转型，绿色金融的助力不可或缺，绿色普惠信贷产品恰是小微群体实现绿色转型目标的强劲支撑。绿色普惠信贷产品对传统产业向绿色低碳方向的转型予以鼓励和支持，有利于优化并提升经济结构，达成黑龙江省经济与环境的协调发展。本文借助绿色信贷产品为小微群体给予环保资金方面的支持，能够推进黑龙江省经济朝着绿色转型迈进。最后，绿色普惠信贷产品的设计响应了国家关于绿色发展与普惠金融相融合的政策导向，满足了市场对于绿色金融服务日益增长的需求。通过分析绿色普惠信贷产品的运行机理和发展前景，可以促使政府和监管机构对当前绿色信贷政策的实施效果进行更清晰的检验，推动绿色信贷体系更加完善，为绿色金融的健康发展提供扎实的理论依据和健全的制度保障，真正实现了在普惠金融领域服务中融入绿色低碳的发展目标，促进经济结构的绿色化转型。三、国内外研究现状(一)国外研究现状自20世纪90年代以来，国际金融机构开始重视环境保护并将其纳入贷款和投资的决策中。Angus和Nancy(2018)提出绿色信贷作为一种特殊的信贷产品，能够有效平衡各利益相关方的权益，为商业银行实现可持续发展提供了新的模式。Farhad(2023)认为在市场主导型金融结构下，国家可以积极推动绿色金融与能源转型的发展，通过发展绿色贷款、银行融资和绿色银行担保等业务可以实现净零排放的目标。当前，世界银行等国际金融组织开始提供专门用于环保项目的贷款，以支持发展中国家的生态建设。渣打银行、花旗银行等跨国银行也推出了绿色信贷策略，提供环保贷款和金融服务。绿色金融与普惠金融作为促进经济增长与发展可持续性的重要组成部分，二者的融合发展成为社会经济发展的重要推动力量。Rafael和Lauro(2016)进行了关于绿色小额融资在金融包容领域的潜力的思考，认为绿色小额融资能够促进经济、社会与环境的可持续发展。Chen和Song(2023)认为数字普惠金融对绿色全要素生产率有正面影响，数字普惠金融具有降低金融服务成本、提升服务效率、助力产业升级、提高绿色生产力等作用。在推动绿色普惠金融的进程中，国际实践已经利用云计算等先进科技，在金融服务设施不足的地区发展线上银行业务，为从事绿色能源项目的小微客户提供服务。当前，国外的绿色普惠金融是通过政策、创新、合作和风险管理促进绿色和普惠的融合发展，为小微企业实现可持续发展提供了金融支持。在绿色普惠信贷产品定价方面，Smith(2015)在研究中强调绿色信贷的定价策略应综合评估项目的环境、社会和经济三重效益。该研究提出了一个多维效益评估的定价模型，旨在促进绿色金融的可持续性发展，提升金融机构的社会责任。Taylor(2020)在研究定价策略时提出了一种基于风险调整资本收益率(RAROC)的定价方法，并通过实证分析证明了其有效性，强调了风险管理在绿色信贷定价中的核心作用，为金融机构提供了更精确的风险定价方案。Williams和Lee(2022)在分析绿色普惠信贷的创新与挑战时，全面审视了绿色普惠金融的发展、创新和挑战，特别是在定价机制方面，深入讨论了绿色普惠金融产品的定价原则、方法和实际案例。随着全球绿色经济的发展和环境保护意识的提升，对于绿色普惠信贷产品定价问题的研究将更为深入。(二)国内研究现状绿色信贷起源于绿色金融，在“双碳”目标的指引下，商业银行绿色信贷业务发展势头强劲。郑冲(2013)认为在我国环保需求不断扩大以及对于环保监管日益严格的背景下，绿色政策的频频出台是商业银行开展绿色信贷业务的良好机会。陈君怡和孙云(2022)研究了商业银行绿色信贷的规模和商业银行竞争力的关系，表明绿色信贷规模的扩大对商业银行的竞争力有提升作用。董希淼(2023)认为与国有商业银行相比，地方性商业银行的绿色信贷规模占比虽小，但因其能让金融资源适当的向小微企业和农村农村等特定区域倾斜，所以地方性商业银行绿色信贷规模的增速较快，发展势头迅猛。绿色金融与普惠金融均是“以人为本”价值观的重要体现，在新发展格局的背景下，绿色与普惠的结合是构建更加适配的金融体系的积极探索。宋庶民和李星烨(2022)认为，近年来绿色金融和普惠金融在小微经济、乡村振兴、双碳等领域各自发挥重要作用，二者发展过程中存在交叉相通之处，可对二者的协同发展进行可行性分析。王珣(2024)等探索了“绿色+普惠”金融融合的发展路径，认为通过深耕绿色普惠金融的融合发展，可以实现我国经济社会的高质量发展。在张冰洁(2024)看来，展望银行信贷的投放布局，普惠金融、绿色金融等领域将是信贷支持的重点，要积极引导银行信贷向科技、绿色、普惠等领域倾斜，支持金融机构做好“五篇大文章”。在绿色普惠信贷产品定价方面，丽娟(2023)基于RAROC理论进行绿色贷款定价模型验证，考虑RAROC理论选择的影响因子并运用该理论平衡银行的风险与收益，