工作单位：东北农业大学详细通讯地址：黑龙江省哈尔滨市香坊区果园星城B8栋8单元邮政编码：150036电话：18612137245电子邮箱：948123689@qq.c0m作者简介：王梓昂出生于1997年12月27日，男，汉族，毕业于东北农业大学。本科学历，就读国际金融专业。哈尔滨银行跨境电商支付结算研究摘要随着“一带一路”的不断建设，我国对外经贸得到了较好的发展。尤其随着我国电商的逐步发展，我国消费者对于跨境购物的需求也在不断增强。因此，研究以哈尔滨银行为代表的跨境电商支付结算，则有着相当的重要性。通过研究哈尔滨的银行跨境电商支付结算，可以为我国未来跨境电商发展提供一定的帮助。本文通过对哈尔滨银行跨境电商支付结算业务现状进行分析，以事实数据来作为理论分析支撑，针对哈尔滨银行跨境电商现状提出问题，并作出相应解决方式，希望对哈尔滨银行未来发展有所帮助。关键词：哈尔滨银行跨境电商支付结算AbstractWith the continuous construction of the belt and road initiative",China'sforeign trade and economic cooperation has developed well.Especially with thegradual development of China's e-commerce,the demand of Chinese consumers forcross-border shopping is also increasing.Therefore,it is of great importance to studythe cross-border e-commerce payment and settlement represented by Harbin Bank.The study of Harbin's bank cross-border e-commerce payment and settlement canprovide some help for the future development of China's cross-border e-commerce.Based on the analysis of the current situation of Harbin bank's cross-bordere-commerce payment and settlement business,this paper uses the factual data astheoretical analysis support,and puts forward problems and corresponding solutionsaiming at the current situation of Harbin bank's cross-border e-commerce,hopingto be helpful for the future development of Harbin bank.Keyword:Harbin Bank Cross-border E-commerce Payment and Settlement一、前言电商的发展是我国东北经济振兴计划中不可缺少的一环。无论是从交通运输，国际地位亦或者消费市场等方面，东北地区的跨境电商运营都有着较好的发展前景。跨境电商离不开的是支付结算的渠道，而哈尔滨银行是在东北地区影响最大的商业银行之一。在国内外对于哈尔滨银行跨境电商研究有限的情况下，展开进一步的研究有着相当的必要性。二、研究现状近年来由于全球范围内的跨境消费力稳增，国内外学者对于电商跨境支付这一方面进行了较为深刻的分析。张彤彤，谷春晓(2018)在《黑龙江省外贸面临的新形势、新格局、新挑战、新机遇与对策建议》1一文中着重强调了黑龙江发展跨境外贸以及与电商时代结合的需求，并从交流平台的重要性层面说明了跨境电商中结算支付的决定性作用。赵峥嵘，林斌，白宇航(2016)则在《中国（杭州)跨境电子商务综试区的互联网金融支持研究》2一文中以杭州为案例，总结了互联网金融对于电商跨境发展的相关影响。TuY,Shangguan JZ(2018)在《Cross-Border E-Commerce:A New Driver of Global Trade)》3一文中则从跨境电商对于地区以及国家发展的积极意义方面入手，讨论了组成电商跨境支付平台的重要性。三、哈尔滨银行跨境电商1张彤彤，谷春晓.黑龙江省外贸面临的新形势、新格局、新挑战、新机遇与对策建议U].对外经贸，2018，No.286(04):27-30.z赵峥嵘林斌，白宇航，tal.中国（杭州）跨境电子商务综试区的互联网金融支持研究小.浙江金融，2016(3)：10-16.Tu Y,Shangguan J Z.Cross-Border E-Commerce:A New Driver of Global Trade[J].2018.(一)跨境电商支付结算概述跨境电商支付结算是一个复合名词，是由跨境电商和支付结算所组成。在跨境电商的运营过程之中，涉及到一个国家之间货币兑换的问题。因此，跨境电商在支付的过程之中，需要经过第三方来进行货币之间的转换。跨境电商支付结算，是跨境电商运营活动中不可缺少的部分。(二)哈尔滨银行跨境电商支付业务的发展现状根据新华网以及人民网所公示的数据来看，哈尔滨银行无论从业务量还是业务类型上都有一定的优势。从业务量上来看，哈尔滨银行2018年度跨境支付结算量已经突破47亿元人民币。截止到2018年12月，哈尔滨银行商户存量已经超过2100家，对公日均存款4800余万元。从业务类型上来看，哈尔滨银行的跨境电商平台已经指出60余种货币，20余种跨境结算方式。中俄跨境电商在线支付平台接入18种俄罗斯主流跨境支付方式，结算时间由10天缩短至3天内，结算金额累计超过40亿元人民币。总的来看，哈尔滨银行在跨境电商支付方面发展的相对较好。四、哈尔滨银行跨境电商支付结算存在的问题(一)客户群体薄弱哈尔滨银行的客户群体薄弱主要表现在还款能力方面：根据新浪财经以及哈尔滨银行财报公示来看，截至2017年，哈尔滨银行不良贷款余额为40.37亿元，较上年末增加9.5亿元：不良贷款率为1.70%，较上年末上升0.17个百分点：贷款减值损失准备率为2.84%，较上年末上升0.29个百分点。哈尔滨银行表示，主要由于新常态下经济增速放缓，产业结构调整继续深化，部分借贷人持续承压，资金链普遍紧张，偿债能力下降。而哈尔滨银行在跨境电商运营的过程之中，主要面向的客户群体都属于小微企业、个体等。这些客户群体自身债偿能力相对有限，因此造成了哈尔滨银行客户群体的薄弱。如图1-1所示，在五大行不良贷款率逐渐下降的情况下，哈尔滨银行不良贷款率的上升反映出了客户群体的薄弱。