近年来，我国老龄化比重迅速上升，2017年底我国60岁以上老龄人口占全国总人数超过17%，同时我国面临许多养老问题，如未富先老、养老基础设施建设迟缓等，老龄化问题成为我国面临的重大社会问题。与此同时，我国养老金总体规模超过1万亿美元，成为全球第三大养老金市场，但养老金融服务发展却比较缓慢。我国商业银行在开展养老金融服务业务尚处于萌芽阶段，现阶段加快养老金融服务不仅符合国家和社会需求，更是银行业务拓展和利润增长的新动力。但现阶段我国商业银行发展养老金融业务还面临许多问题，如养老金融产品特色化不足，业务模式零散：未充分利用渠道优势，未形成业务同业竞争力：未将养老金融业务与其他业务融合，未形成盈利模式等。我国商业银行发展养老金融业务具有必要性与可行性，需要形成科学合理的业务发展策略。本文针对我国老龄化的现实背景，分析我国商业银行养老金融业务发展现状，以建设银行为案例进行养老金融业务深入研究，通过总结建设银行养老金融业务，探索其业务高速发展的原因，总结发展经验，提出商业银行养老金融业务发展建议。首先本文系统性地分析了我国商业银行养老金融发展的现状，为后续理论研究提供一定基础：第二，本文以商业银行已有养老金融业务进行案例研究，总结其业务发展的理论内涵，丰富该领域理论研究成果：第三，本文基于现状和案例研究，对我国商业银行开展养老金融业务进行理论构想，具有较大的理论意义。通过国际经验的对比和以建设银行为研究对象进行案例分析，最后得出了以下主要结论：建设银行养老业务模式总结为“五服务两主线一特色”，以一站式养老特色银行为基础，将养老财富管理服务和养老金融便利服务作为两大业务主线，并通过五大服务举措为依托，成为上海地区养老金融龙头，打造了闻名全国的养老金融特色银行品牌。在案例分析和境外经验对比基础上，本文提出关于我国商业银行养老金融业务的发展对策：成立养老金融业务部，打造养老金融综合服务平台，发展眼老金融业务闭环模式。最后，从养老金金融业务发展角度、养老服务金融业务发展角度和养老产业金融业务发展角度提出我国养老金融业务整体发展主要建议：养老金资产管理多样化发展，加强养老金融基础教育，将养老产业与金融服务有机结合发展。由于国外养老金融体系成熟，国外研究者对该领域研究成果较多，而我国研究起步较晚，但随着我国老龄化问题日益严峻，养老金融问题引起了众多学者的重视，2015年以前我国该领域研究成果较少，近三年时间该领域研究成果开始涌现。国外该领域围绕养老金融收付制度和养老保险产品设计领域展开研究，而我国商业银行在我国国民经济中扮演重要地位，因此商业银行养老金融研究极具研究价值。本文从养老保障体系、养老金融内涵界定和商业银行养老金融业务开展三个方向进行文献综述。Blake(2006)首次提出养老金融概念，他认为养老金融主要指养老基金投资于金融市场的投资。我国对养老金融内涵的界定更加宽泛，郑秉文(2016)通过文献研究发现，我国对养老金融的界定结合了金融体系和养老产业，养老金融是以金融机构为主体，养老保障为目的，是金融与养老的结合，其涵盖了养老金投资运作、养老金融产品和服务、养老产业投融资等各个领域。姚余栋，董克用(2016)对养老金融的界定是养老金融不仅仅指养老金金融安排，还包括老龄人口对金融产品服务消费和服务的需求。贺强、胡继晔(2016)等进一步拓展了养老金融的内涵边界，提出了养老金的全面影响，包括对资本市场的影响和养老金制度，而在养老生活服务方面则更加广泛，离不开金融的支持。目前国内并未形成养老金融内涵的统一界定，但初步形成养老金融研究内容的三大方面，其一是养老金制度安排和养老金资产管理：二是老龄人口金融消费和服务：三是养老产业所需要的金融投融资服务。界定养老金融是以养老为目的的金融活动的总和，本文研究也以此来界定养老金融内涵。Diamond(1977)最早提出强制性养老保险制度的重要意义，他认为构建完整的养老保障制度，有利于刺激消费，同时对社会稳定具有重要意义。Sinn(2000)基于隐含成本计算，分析养老基金发挥作用的原因，研究认为养老金支付制度一定程度上平滑了代际税负和育儿成本。Holzmann(2000)通过对发达国家多支柱养老保障制度研究，得出该养老保障制度有利于治理贫困，降低政府财政压力。B1ake(1996)[4]研究了英国养老保障制度的关键问题，他考察了英国现行养老制度并对养老金计划和养老基金的资产管理的风险和回报进行了评估。Richard,Gilbert(2006)研究认为养老保障制度应重视年金保护，并对比了年金保护法案发布前后对养老金资产配置的影响。Budd,Campbel1(2009)分析了英国公共部门和私营部门在养老保障体系中发挥的作用。Grady(2015)分析英国养老金保障制度发现，英国的养老金保障制度存在性别歧视，女性养老金价值下降。国内研究首先借鉴国外养老保障制度经验，孙博(2016)研究了加拿大、韩国公共养老金制度和挪威、法国储备养老金制度。杨秀玲(2014)对美国和英国养老保障体系进行了研究，她发现美国养老保障体系中私人养老金扮演了重要角色。英国建立了多支柱养老保障体系，除公共养老金外，职业养老金计划和个人养老金计划多支柱保障。王向楠(2016)研究了英国养老保障体系的支取方式，他发现贫困家庭较为依赖公共养老金，而富裕家庭多依靠企业养老金。由于我国目前以建立三支柱养老保障体系为方向，因此国内对三支柱养老保障体系研究较为丰富。胡继晔(2016)全面论述三支柱养老保障体系的情况，他认为养老保障主体是基本养老金，企业年金作为第二支柱应不断深化，个人储蓄养老金因市场化发展。吕岩(2016)研究发现，我国目前严重依赖基本养老金，企业年金覆盖深度不足0.4%。整体而言，养老保障体系方面的研究集中于制度建设和改革领域，以适应我国日益严重的老龄化问题。杨秀玲(2014)基于英美养老金融模式，提出我国应大力补充养老保险，推导养老金进入资本市场，重视养老金的投资。张佩(2014)认为要进行养老金融的顶层设计，明确多层次养老金融体系的地位和作用，建立相应的金融政策，建立养老金融发展的协调机制。