我国P2P网络借贷的风险与监管及其发展的研究摘要：P2P借贷出现的背景正是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资问题和替代民间金融机构，而以互联网为代表的信息技术，大幅降低了信息不对称和交易成本，使得个人对个人借贷这一人类最早的金融模式焕发出新的活力，并弥补了正规金融机构的不足。自2006年我国P2P网络借贷诞生以来，演变出了一些具有中国特色的商业模式，不同模式风险各异，给投资人与监管者带来了较大挑战。本文就我国P2P网络借贷模式中的五种核心要素进行了比较分析，讨论了我国P2P网络借贷中的五类主要风险，并从征信体系、信息披露、产品信用评级行业以及自律标准等四个方面，对现有监管思路提出补充建议。关键词：P2P网络借贷：风险：监管：对策目录二、P2P网络借贷概述1(一)P2P借贷的含义1(二)P2P网络借贷的特点21.参与群体的广泛性.22.交易形式的灵活性与高效性，3.高收益性与高风险性3三、我国P2P网络借贷风险监管机制存在问题及原因..3(一)我国P2P网络借贷风险机制…31.金融监管部门对P2P网络借贷平台的监管..32.工商管理部门和信息网络管理部门对P2P网络借贷平台的监管.…43.地方政府金融办公室对P2P网络借贷平台的监管.…4(二)我国现有P2P监管机制存在的问题5(三)我国现有P2P监管机制缺失的原因.6四、P2P网络借贷风险的监管对策…7(一)明确P2P网络借贷的法律地位与监管主体，(二)规范P2P网络贷款的日常运营(三)建立第三方资金托管机制..8(四)建立完善的信总披露机制…9五、结束语…10参考文献.一、引言在国外，P2P网络借贷的兴起，源于征信体系的成熟与互联网技术的进步。征信体系的成熟使得纯粹线上的借款人信用审核与贷款利率确定成为可能：互联网技术的进步，降低了信息传递的成本，实现了自动化的信贷审批与供需匹配。在我国，P2P网络借贷大量采用了以人工尽职调查为主的线下征信模式，与传统金融业相比，互联网金融的比较优势无法实现。我国P2P网络借贷高速发展的重要动因则在于“金融脱媒”，准入限制造成了我国金融业的高额利润，P2P网络借贷以“监管套利”的方式，从事类似于商业银行的业务，并因此获得了较高的利润。在此背景下，我国的P2P网络借贷模式具有典型的中国特色，蕴含的风险也更加复杂。二、P2P网络借贷概述(一)P2P借贷的含义P2P网络借贷（以下简称“P2F借贷”），全称为Peer to-Peer Lending或Person-to-Person Lending,指个人对个人信贷，中文亦被称为“人人贷'。目前我国立法并未对P2P借货作出任何明确定义。根据《中国P2P借贷服务行业白皮书02013)》，P2P借贷指的是个体和个体之间通过网络实现的直接借贷。出借的一方为自然人，但是借入一方可以是自然人也可以是企业。在P2P借贷过程中，P2P网络借贷平台（以下简称“P2P借贷平台”）扮演着“中间人”的重要角色，为借款人与投资人提供信息中介服务，促成借款人与投资人直接在平台上完成交易，以满足借贷双方的信贷和投资需求。然而，随着P2P借贷行业的发展以及P2P借贷平台运营模式的刁锄推新，直接借贷模式事实上在国外己不多见，国内亦产生了F2P借贷平台介入交易的“中国特色”模式，因此，实践中的P2P借贷己经突破严格意义上的P2P借贷定义，“直接贷款”这一传统概念己经开始弱化。这种变化对于我们准确定义P2P借贷带来了难度。笔者认为，P2P借贷就其本质