保险产品创新研究摘要：改革开放20多年以来，我国保险业得到了快速发展，随着WT0的入世，我国保险业将面临全面开放的新形势。一般来说，人们往往会依据各保险公司间的信誉以及提供服务的满意度来衡量最终选择出自己想要的产品，因此，保险公司要想获得核心竞争力，就必须在产品和服务上下功夫，需要产品的创新与突破。关键词：保险产品：创新；服务一、我国保险业产品创新的不足(一)产品创新滞后，难以满足人们的需求从目前来看，尽管保险市场的巨大需求带动着我国保险业发展，保险产品数量的增加极为迅速，但是最终能够形成一定规模的产品是少之又少，真正符合营销的险种也非常少，其不能充分的体现与满足市场需求，致使其与市场需求脱节，阻碍了保险销售的业绩和保险业的发展。(二)模仿、复制现象阻碍产品创新产品研发中，有些公司市场没有做好完善的调查工作，市场定位模糊，而其忽略对区域经济发展的差异因素又导致了产品走销的滞后等。表面上看保险产品非常多，但仔细比较，往往是大同小异。此外，公司间产品模仿、复制现象严重，导致产品差异化程度很低。(三)服务乏力近年来，国内保险公司的服务内容、手段、质量和效率虽然有了显著的提高，但是顾客的满意度仍然较低，究其原因，无非是保险事前服务不到位，未进行细致的核保，出险后双方出现分歧，客户感觉“投保容易索赔难”：另外代理人的素质也有待于提高，产品功能的夸大宣传招致消费者的不满：此外其服务内容单一，服务效率偏低，如出险、定损到赔付的周期过长等。二、促进保险产品创新的有效途径保险产品的创新，要满足以下几方面：确保覆盖面广泛，无所不保：精确产品定位，满足不同人群的需求：设计套餐组合，一份保险可以涉及多种产品，由客户自由挑选套餐式系列产品：体现产品功能的多元化，比如金融、理财等方面的功能：普通产品相对标准话。总之，产品创新的目的就是“让产品能够更有效地满足市场需求，同时能够充分发挥保险产品的特点和优势”。(一)建立产品创新机制，整合企业研发资源和创新业务流程首先，要强调市场需求的分析与研究。为了满足客户需求，保险公司要站在客户的立场去了解客户的需求，逐步实施保单通俗化。尽量让客户参与公司的营销决策，包括产品的开发和设计：其次，随着社会发展趋向多元化，消费者的需要也有个性化的趋势，公司所要满足的己不再是单一的市场，而是有个性的消费者。强调目标市场的细分，根据不同销售渠道、保险消费者阶层、不同年龄层次的特点，进行产品的开发，积极完善、逐步到位，形成完整产品框架体系；再者，过去公司面对竞争所采用的营销策略和做法，往往针对特定的竞争者而来，使得客户导向转变为竞争者导向。这种固然有其优势，但也可能被误导为随竞争者的步伐亦步亦趋，而使自己脱离了顾客，忘记自己的核心优势和条件。(二)建立完善的产品创新保护机制基于保险产品本身具有的易抄袭、模仿的特性，继而直接造成了大量的保险新产品在创新开发的公司尚未取得必要的收益前，产品即被其他公司仿制、跟进。这样的结果，必然是创新的积极性被严重抑制，大家都寄希望于仿制和抄袭，而不愿意进行产品创新的投入，最终必将导致产品创新工作的停滞不前。因此，建议保险监管部门应建立完善的保险产品创新保护机制，针对保险业自身的特点制定出相关法则，加大对具有自主知识产权的保险产品的宣传和支持力度，以警告和罚款等行政处罚方式，对违规保险公司进行严格监控和查处，在宏观上对产品创新进行实质性的激励，帮助有关保险公司和保险产品在市场上赢得更广泛的影响力。原则上可以施行新产品先报备先获取的优先原则，并为新产品在上市初期阶段保驾护航，并且在保护期之内，规避任何与原产品70%以上条款类似的其他产品的上报，也可以在报备费率上加以控制，以确保此类仿制产品造成不正当的竞争劣势，阻碍新产品的推广。通过产品创新保护机制对优秀公司提升市场份额和客户数量、增强核心竞争力等方面将产生巨大效应，使产品真正成为开拓市场、提高核心竞争力的利器，从而加快保险市场的良性竞争和优胜劣汰，提升保险业的整体素质。(三)加强服务创新保险公司需要具备一支专业的服务性人才，比如风险管理、医疗健康等。能够依据不同客户的风险状况，及时的调整出合适的保障计划，具备一定的服务能力，能够向不同群种提供各种险种的综合服务：也可以定期或不定期根据客户的健康检查报告帮助客户预防和管理健康危机。通过这些增值服务，建立忠诚客户关系，能够有效推动保险市场发展。